Feil forsikring av driftsbygninger er et betydelig problem i landbruket
Bonden kan ved store skader bli sittende igjen med milliontap. Som samarbeidsadvokater for Bondelaget ser vi rett som det er ved store skadeoppgjør at bonden dessverre har tegnet feil forsikring på viktige næringsbygg. Dette er en tragedie for dem som rammes f.eks. ved brann.
Ofte ser vi at sentrale og viktige driftsbygninger er forsikret på førsterisiko, istedet for fullverdi.
I utgangspunktet fraråder vi å tegne førsterisikoforsikring.
Les mer om hva vi kan bistå med i forsikringsrett og saker mot forsikringsselskaper her.
Hva er forskjellen mellom førsterisiko og fullverdi?
Den viktigste forskjellen mellom disse dekningene er at ved førsterisiko har du som kunde risikoen for at forsikringssummen er høy nok til å dekke gjenoppføring av bygningen ved større skader. Dette makter de fleste ikke å følge opp, særlig nå som byggekostnadene i den siste tiden har økt enormt.
Et eksempel: Førsterisikosummen er satt til kr. 5 millioner og bygningen blir totalskadet ved brann. Etter brannen viser det seg at det vil koste kr. 8 millioner å få gjenoppført bygningen. I dette tilfellet foreligger en underdekning på kr. 3 millioner, som kunden/bonden selv må dekke.
Ved fullverdiforsikring er det forsikringsselskapet som har risikoen for at forsikringssummen er riktig. Forsikringssummen på en løpende fullverdiforsikring setter ikke grenser for det maksimale forsikringsbeløp du har krav på, men er et grunnlag for forsikringsselskapet for å kunne beregne hvor mye du skal betale i forsikringspremie for fullverdiforsikringen. Resultatet i eksempelet ovenfor ved fullverdiforsikring, vil bli at kunden får gjenoppført bygningen opp til 8 millioner, selv om fullverdisummen er satt til 5 millioner, og det således foreligger underdekning.
Hva er grunnen til at mange viktige driftsbygninger er førsterisikoforsikret?
Det kan ha med tradisjon å gjøre. Mange bygninger i landbruket er av eldre dato og kan opprinnelig ha hatt en mindre viktig driftsfunksjon. Etterhvert kan disse bygningene ha blitt modernisert og bygget ut, det kan ha skjedd salg eller generasjonsskifte, og så har man glemt å sjekke at forsikringen oppdateres.
Det kan også være at man ikke er seg bevisst den store forskjellen mellom disse dekningene.
Forsikringsselskapets rådgivere kan ha vært for lite flinke til å forklare forskjellen, dvs. unnlatt å gi god nok informasjon.
En tommelfingerregel kan være at dersom en bygning ønskes gjenoppført ved skade, så velg fullverdiforsikring, men om du tenker at bygningen din ikke skal gjenoppbygges om den blir skadet kan førsterisiko være et alternativ. Førsterisiko kan derfor eventuelt benyttes på mindre viktige bygninger som du tenker ikke skal gjenoppføres, eller på små uthus som du tenker gjenoppført,men skal du gjenoppføre så må du sørge for å sette forsikringssummen høyt for å ta høyde for økte byggekostnader.
Forsikringspremien ved fullverdi kan nok i en del tilfeller være høyere enn ved førsterisiko, men det vil jeg si er en rimelig merutgift veiet opp mot at man kan bli pådratt et tap i millionklassen ved feil forsikringsdekning. Uansett bør man innhente tilbud fra forskjellige forsikringsselskaper og sjekk samtidig at man har gode driftstaps-/avbruddsforsikringer.
Vårt klare råd er: Sjekk med en gang hvilken forsikring som er tegnet på driftsbygninger, uthus, bolig m.m. Står det førsterisiko i forsikringsbeviset, så få den endret til fullverdi så raskt som mulig, helst idag.
Er du medlem av Norges Bondelag og har forsikringsrelaterte spørsmål råder vi deg til å ta kontakt med fagsjef forsikring, Aina Bratlie – tlf. 40405995, Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.. Uansett er du også velkommen til å ta kontakt med oss i Advokatfirmaet Robertsen.